Շուկաներում անորոշությունը սթրեսային է, բայց այս քայլերը կարող են ձեզ նախապատրաստել

Նախքան 2023-ին սպասելը, մենք պետք է դադար տանք՝ անդրադառնալու 2022-ին։

The Wall Street Journal-ից Ջեյսոն Ցվեյգի հետևյալ մեջբերումն ամփոփում է ներդրողների համար այս շատ դժվար տարին. «Ներդրումները IQ թեստ չեն, դա բնավորության ստուգում է»: Իսկապես, ամենահաջողակ ներդրողը պարտադիր չէ, որ սենյակի ամենախելացի մարդը լինի, այլ ամենահամբերատար և ինքնակարգապահ ունեցողը:

Մեր ներդրումային բնույթը, անշուշտ, փորձարկվել է ողջ 2022 թվականին: Դա տխուր տարի էր ներդրումների համար՝ և՛ բաժնետոմսերը, և՛ պարտատոմսերը նվազել են՝ համապատասխանաբար 19% և 13%: Արդյունքը պատմության մեջ ամենավատ տարիներից մեկն էր ավանդական հավասարակշռված պորտֆելի 60% բաժնետոմսերի և 40% պարտատոմսերի համար, որոնք տարվա կտրվածքով կորցրել են գրեթե 17%:

Անհամբեր սպասելով 2023-ին՝ Francis Financial-ի թիմը վերանայեց Ուոլ Սթրիթի խոշոր ընկերությունների մի քանի կանխատեսումներ, այդ թվում՝ JPMorgan-ը, Goldman Sachs-ը, Barclays-ը և այլք, որպեսզի օգնի պատասխանել այն հարցին, թե ինչ է սպասվում հաջորդ տարում:

Ավելին անձնական ֆինանսներից.
Թրամփի հարկային հայտարարագրերը ցույց չեն տալիս, որ սոցիալական ապահովության նպաստների եկամուտները չեն
Ինչու ձեր ներդրումային էգոն կարող է թանկ արժենալ
2022 թվականը եղել է ամենավատ տարին ամերիկյան պարտատոմսերի համար

Ինչպես կարող եք ակնկալել, կան գնահատականների լայն շրջանակ, թե ինչպիսին կարող են լինել շուկաները 2023 թվականին, բայց թվում էր, թե կոնսենսուս կար մի քանի հիմնական կետերի շուրջ.

• Քանի որ ԱՄՆ Դաշնային պահուստային համակարգը նույնքան ագրեսիվ կերպով բարձրացնում է տոկոսադրույքները, մեծամասնությունն ակնկալում է փոքր անկում երկրի տնտեսության համար:
• Ընկերությունների շահույթի արդյունքները, ամենայն հավանականությամբ, կնվազեն ավելի շատ, քան ներկայումս գնահատում են վերլուծաբանները:
• Գնաճը կշարունակի նվազել՝ թույլ տալով Fed-ին դանդաղեցնել և ի վերջո դադարեցնել տոկոսադրույքի հետագա աճը 5% մակարդակի շուրջ:

Ընթացիկ տնտեսական անորոշությունը հանգեցնում է շուկայական կանխատեսումների էական փոփոխականության, երբ ընկերությունները գնահատում են, որ բաժնետոմսերի եկամտաբերությունը մինչև տարեվերջ կկազմի 10%: Միակ պայմանավորվածությունն այն է, որ այնտեղ հասնելը կլինի խորդուբորդ ճանապարհորդություն՝ բազմաթիվ վերելքներով և վայրէջքներով:

Այնուամենայնիվ, ավելի լավատեսություն կա պարտատոմսերի շուկաների հետ կապված, քանի որ միջանկյալ ժամկետային պարտատոմսերի եկամտաբերությունն այժմ 5%-ից բարձր է, ինչը հույս է տալիս, որ մենք 2023 թվականը շատ ավելի ուժեղ կլինեն պարտատոմսերի կողմից:

Համոզված եղեք, որ այդ հայացքը նույնքան ամուր է, որքան ձեր տոնական Jell-O աղցանը:

Շուկայի կանխատեսումները հետաքրքիր վարժություն են ապագա հնարավոր արդյունքների մասին սովորելու համար: Ինչպես մի անգամ ասել է Յոգի Բերրան, «դժվար է կանխատեսումներ անելը, հատկապես ապագայի մասին»:

Անկախ նրանից, թե որքանով են որոշակիորեն հնչում կանխագուշակողները կամ որքան տրամաբանություն են նրանք մեջբերում իրենց կանխատեսումները հաստատելու համար, նրանք սխալ կլինեն: Քանի դեռ մենք չենք կառուցել DeLorean-ը «Վերադարձ դեպի ապագա», ոչ ոք չգիտի, թե ինչ կլինի շուկաների հետ 2023 թվականին: Այդ անորոշությունը կարող է անվերահսկելի թվալ, բայց կան բաներ, որոնք դուք կարող եք վերահսկել և քայլեր ձեռնարկել՝ համոզվելու համար, որ պատրաստ եք: ինչ էլ որ բերի 2023 թվականը:

Ձեր պորտֆելի վերաբերյալ ձեր ֆինանսական խորհրդատուի հետ տարեկան ստուգումը լավ պրակտիկա է, հիմնականում այն ​​պատճառով, որ մեր կյանքը փոխվում է: Տարիքով կամ կյանքի հանգամանքների զարգանալով, մենք պետք է վերագնահատենք մեր ռիսկերի հանդուրժողականությունը: Նախորդ տարվա իրադարձությունների հաշվառումը կարևոր է: Օրինակ, նոր երեխա, նոր աշխատանք կամ կենսաթոշակային ծրագրերի փոփոխություն կարող է անհրաժեշտություն առաջացնել ձեր ներդրումային ռազմավարության փոփոխության համար:

Կարևոր է նաև պորտֆելը վերլուծել հարկերի արդյունավետության տեսանկյունից: Առաջիկա ամիսների ընթացքում ներդրողներին կհիշեցնեն, թե որքան կարևոր է հարկային արդյունավետ ներդրումային ռազմավարությունը նրանց պորտֆելի համար:

Ներդրողները կսկսեն 2022 թվականին ստանալ 1099 հարկեր, որոնք հաշվում են IRS-ը ներդրումային եկամտի և կապիտալի շահույթի համար: Ձեր ներդրումները հարկերին առավել համապատասխան տեսակի հաշվի մեջ պահելը կարող է բարելավել ձեր խնայողական պլանները՝ օգնելով նվազեցնել կամ նույնիսկ վերացնել հարկերը:

Հարկվող հաշիվները, ինչպիսիք են բրոքերային հաշիվները, լավագույնն են այն ներդրումների համար, որոնք ավելի քիչ են բերում հարկվող շահույթ կամ եկամուտ: Թեկնածուները ներառում են հարկերի կողմից կառավարվող կամ ինդեքսային փոխադարձ հիմնադրամներ և բորսայական ֆոնդեր: Բրոքերային հաշիվները նաև լավ տուն են մունիցիպալ պարտատոմսերի համար:

Հարկային արտոնություններ ունեցող հաշիվները, ինչպիսիք են անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվները և 401(k) պլանները, լավագույնն են այն ներդրումների համար, որոնք ապահովում են զգալի հարկվող եկամուտներ: Թեկնածուները ներառում են ակտիվորեն կառավարվող փոխադարձ հիմնադրամներ և ETF-ներ: Կենսաթոշակային հաշիվները նաև լավ տուն են հարկվող պարտատոմսերի և անշարժ գույքի ներդրումային տրեստների համար:

Ձեր ծախսերին և խնայողություններին հետևելը առողջ ֆինանսական պլան կառուցելու ամենակարևոր քայլերից մեկն է: Համոզվեք, որ վերանայեք ձեր կանխատեսվող խնայողությունների և ծախսերի թիրախները 2023-ի համար: Սկսելու հիանալի վայր է վերանայել, թե որտեղ են ծախսվել ձեր գումարները 2022 թվականին:

Վարկային քարտերի մեծամասնությունը ձեզ կուղարկի վարկային քարտի տարեվերջյան ծախսերի հաշվետվություն՝ այս վերջին տարվա ձեր ընդհանուր ծախսերի հետ միասին կոկիկ դասակարգված ձեզ համար: Այս հաշվետվությունները սովորաբար հասնում են հունվարի կեսերին, բայց հաճախ կարող եք առցանց մուտք գործել ձեր հաշիվ՝ ձեր հաշվետվությունն ավելի շուտ ստանալու համար:

Փնտրեք ձեր կրեդիտ քարտի ծախսերի ամփոփագիրը խնայողության հնարավորությունների համար: Ձեզանից գանձվո՞ւմ են ամսական բաժանորդագրությունների համար, որոնք այլևս չեք օգտագործում: Կարո՞ղ եք բացահայտել փողի այլ հնարավոր արտահոսքեր, ինչպիսիք են ռեստորանի կամ տանից դուրս տանելու չափազանց մեծ վճարները, տաքսիների կամ ուղևորության բաժանման ծախսերը, իմպուլսային և չպլանավորված գնումները: Երբեմն մենք անմիտ ծախսում ենք, և ժամանակի ընթացքում դա կարող է մեծ փորվածք ստեղծել մեր դրամապանակներում:

Երբ ձեր բյուջեում որևէ անցք փակեք, դիմեք ձեր շտապ օգնության հիմնադրամին: Ձեր շտապ օգնության ֆոնդի ստեղծումը ամենակարևոր ներդրումն է ձեր բյուջեն ճիշտ տեղում պահելու համար: Ընդհանուր խորհուրդն այն է, որ այս ֆոնդում բավականաչափ խնայողություններ ունենաք, որպեսզի կարողանաք վճարել բոլոր ծախսերը երեքից վեց ամսվա ընթացքում: Լավ պաշտպանված շտապ օգնության ֆոնդը լավագույն պաշտպանությունն է անսպասելի ծախսերից, որոնք կարող են ձեզ ֆինանսապես խոցելի դարձնել:

Իմ ընկերությունում մենք խորհուրդ ենք տալիս կուտակել վեց ամսվա ծախսեր, հատկապես, եթե ունեք եկամտի մեկ աղբյուր, եկամուտ, որը տատանվում է կամ ավելի քիչ աշխատանքային անվտանգություն, քան իդեալական է: Եթե ​​այս տարի ձեր ծախսերն ավելացել են, քանի որ դուք ավելի մեծ հիփոթեք եք վերցրել կամ ինչ-որ այլ պատճառով, վերագնահատեք՝ որոշելու, թե արդյոք դեռևս ունեք համապատասխան շտապ օգնության հիմնադրամ:

Այդ գնահատումը կատարելու լավագույն միջոցը մանրակրկիտ բյուջետավորումն է և ծախսերի մոնիտորինգը: Եթե ​​դուք պայքարում եք այդ արտակարգ իրավիճակների ֆոնդը ստեղծելու համար, գուցե հարկ լինի ուշադիր նայել ձեր որոշ այլ հայեցողական ծախսերին և մտածել դրանք վերացնելու մասին, մինչև հասնեք նպատակային ֆոնդի մնացորդին:

Իմանալը, թե արդյոք բավականաչափ ներդրում եք կատարում կենսաթոշակային հաշիվներին, շատ կարևոր է: Մեկնարկային կանոններից մեկը 4% դուրսբերման կանոնն է: Այս բանաձևը նշում է, որ թոշակի անցնելու ժամանակ դուք կարող եք կայուն կերպով դուրս բերել ձեր վերջնական հաշվի մնացորդի մինչև 4%-ը: Այս դուրսբերման տոկոսադրույքին հավատարիմ մնալը ձեզ մեծ հավանականություն է տալիս 30-ամյա թոշակի անցնելու ընթացքում ձեր գումարը չգերազանցելու:

Օրինակ, եթե դուք 1 միլիոն դոլար եք կուտակում, ապա կարող եք մոտ 40,000 դոլար հանել ձեր կենսաթոշակային առաջին տարվա համար: Եթե ​​երկրորդ տարում մնացորդը կազմում է $975,000, ապա կարող եք ապահով կերպով դուրս հանել $39,000: Ֆինանսական խորհրդատուները խորհուրդ են տալիս լրացուցիչ կանխիկ գումար ունենալ այն ժամանակներում, երբ ձեր ներդրումային պորտֆելը բավարար չափով չի աճում կապիտալի շահույթներից, շահաբաժիններից և տոկոսային եկամուտներից, որպեսզի փոխհատուցի նախորդ տարվա բաշխումը, հետևաբար նվազեցնելով այն գումարը, որը կարող եք վերցնել հաջորդ տարի: .

Ձեր ֆինանսական նպատակները բացահայտելուց հետո օգտագործեք ձեզ հասանելի բոլոր հարկային արտոնյալ հաշիվները: Կենսաթոշակային ծրագրերը, կրթական խնայողությունների 529 պլանները և առողջության խնայողական հաշիվները կարող են օգնել ձեզ նվազագույնի հասցնել հարկերը և արդյունավետ կերպով խնայել ապագայի համար: Այս տարի ևս այս երեք խնայողական մեքենաների համար ավելացել են ներդրումների սահմանաչափերը:

401(k), 403(b), 457 պլանների մեծ մասի և դաշնային կառավարության Խնայողական խնայողությունների ծրագրի համար 2023 թվականի ներդրման սահմանաչափը կաճի մինչև $22,500, 2022-ի $20,500-ից: մինչև 7500 դոլար՝ 6500 դոլարից: Երբեմն ընկերությունները փոխում կամ ավելացնում են իրենց կենսաթոշակային պլանի ներդրումային տարբերակները, այնպես որ վերանայեք դրանք՝ համոզվելու համար, որ դուք ներդրված եք ամենահուսալի ներդրումային տարբերակներում:

Թեև IRS-ը չի գանձում դաշնային ներդրումների սահմանաչափեր 529 ծրագրերի վրա, ծնողների մեծամասնությունը նպաստում է միայն նվերների տարեկան հարկի բացառմանը, որպեսզի չկրեն նվերների հարկեր: 2023 թվականի նվերների հարկի տարեկան արտոնությունը հասել է 17000 դոլարի՝ 2022 թվականի 16000 դոլարի դիմաց:

Իմացեք, որ ընկերներն ու ընտանիքի անդամները կարող են նաև մասնակցել ակցիային՝ նպաստելով ձեր երեխաների 529 ծրագրերին: Նույնիսկ ավելի լավ է, որ այս ներդրումները չեն ազդում ձեր տարեկան նվերների հարկի բացառման կամ 529 կրթական պլանը ֆինանսավորելու կարողության վրա:

Խելամիտ քոլեջի խնայողներն ունեն նաև 529 պլանի գերֆինանսավորման տարբերակ: Գերֆինանսավորումը թույլ է տալիս ներդնել միանվագ ներդրում, որը հավասար է նվերների տարեկան բացառման հնգապատիկի չափին: Այս ներդրումը դիտվում է այնպես, կարծես այն կատարվում է հինգ տարվա ընթացքում՝ նվերների հարկման նպատակով:

Եթե ​​2023 թվականին ծնողները լցվեն կանխիկ գումարով և ցանկանում են զգալի առաջընթաց խնայել քոլեջի համար, ապա յուրաքանչյուր ծնող կարող է յուրաքանչյուր երեխայի համար ներդնել $85,000 (5 x $17,000): Եթե ​​երկու ծնողներն էլ օգտագործեն իրենց գերֆինանսավորման տարբերակը, նրանք կարող են կրկնապատկել ներդրումը մինչև 170,000 ԱՄՆ դոլար յուրաքանչյուր երեխայի համար 2023 թվականին:

Եթե ​​դուք ունեք բարձր նվազեցման ապահովագրական ծրագիր, HSA-ները թույլ են տալիս խնայել նախահարկային դոլարները բժշկական օգնության համար այժմ և թոշակի անցնելու ժամանակ: HSA-ի ներդրման սահմանաչափերը 2023-ի համար աճել են մինչև $3,850 անհատի համար և $7,750 ընտանիքի համար, 2022-ի սահմանաչափերից, համապատասխանաբար, $3,650 և $ 7,300: 55 և ավելի բարձր տարիքի անձինք կարող են նաև լրացուցիչ 1000 ԱՄՆ դոլար նվիրաբերել որպես լրացուցիչ ներդրում:

Ձեր կենսաթոշակի, կրթության կամ HSA ներդրումները բարձրացնելու ամենահեշտ ձևերից մեկն այն է, երբ դուք ստանում եք բարձրացում: Հավելյալ եկամուտը ծախսելուն հարմարվելու փոխարեն, ավելացրեք ձեր ներդրումները՝ ձեր խնայողությունները առանց ցավի ավելացնելու համար:

Ըստ Willis Towers Watson-ի, կանխատեսվում է, որ ԱՄՆ-ի միջին աշխատավարձի աճը կկազմի 4,6% 2023 թվականին: Գործատուներն ավելի շատ են վճարում բարձր գնաճի և աշխատաշուկայի խիտ շուկայի պատճառով, ինչը ձեզ հեշտ հնարավորություն է տալիս ավելացնելու ձեր խնայողությունները:

Երբ հասնեք ձեր խնայողությունների նպատակներին, կարող եք նվիրաբերել բարեգործական կազմակերպություններին: Բարեգործական կազմակերպություններին նվիրաբերությունները նույնպես պետք է ուշադրություն դարձնեն՝ ապահովելու համար, որ դուք ունեք մտածված ծրագիր, թե ինչպես, երբ և ինչ նվիրել: Ի վերջո, բոլորը հաղթում են, եթե դուք կարողանաք առավելագույնի հասցնել այդ նվերները՝ պարզապես հարկային արդյունավետությամբ:

Բարեգործական կազմակերպությանը չեկ գրելու փոխարեն, նայեք բարձր գնահատված բաժնետոմսերի նվիրաբերմանը ուղղակիորեն բարեգործական կազմակերպությանը: Որպես այլընտրանք, դուք կարող եք ստեղծել դոնորների կողմից առաջարկվող հիմնադրամ, որը թույլ կտա ձեզ նվիրաբերել բաժնետոմսեր, պարտատոմսեր և կանխիկ գումար այն հաշվին, որը կարող է ներդրվել և աճել ժամանակի ընթացքում:

Լրացուցիչ առավելությունն այն է, որ դուք կստանաք անհապաղ հարկային նվազեցում հաշվին ավելացված ցանկացած գումարի համար՝ առանց ճնշումների՝ անմիջապես տալ ամբողջ գումարը: Դուք կարող եք ժամանակի ընթացքում դրամաշնորհներ առաջարկել DAF-ից, և նվիրատվությունը չափազանց հեշտ է:

Ի՞նչ այլ մտահոգություններ ունեք: Անկախ նրանից, թե դա գնաճի, բարձր տոկոսադրույքների, ռեցեսիայի հետ կապված մտավախությունների կամ ավելի անձնական ինչ-որ բանի հետ կապված, երբեք չի խանգարի դրանք կիսել ձեր ֆինանսական խորհրդատուի հետ:

Մեր ֆինանսական բնավորության ստուգման լավ բանն այն է, որ մենք միշտ կարող ենք սովորել դրանից և կատարելագործվել: Մենք կարող ենք դառնալ ավելի լավ ներդրող, ինչը դրականորեն կազդի մեր պորտֆելների վրա՝ անկախ շուկայական պայմաններից։

Հաջողակ ներդրումները պահանջում են ուժեղ բնավորություն, ներառյալ համբերություն շուկաների հետ, ինքնակարգապահություն ձեր պորտֆելի նկատմամբ ուշադրության և առողջ դատողություն: Իմացեք, որ դուք պետք չէ դա անել միայնակ, և ձեր ֆինանսական խորհրդատուն այնտեղ է օգնելու համար:

Եթե ​​դուք ներկայումս չունեք ֆինանսական փորձագետ ձեր թիմում, կարող եք գտնել միայն վճարովի, վստահելի ֆինանսական խորհրդատու, որը կատարելապես բավարարում է ձեր կարիքները www.NAPFA.org կայքում: